Calcul de rente à partir de votre épargne acquise
Votre contrat peut prévoir soit de façon obligatoire (contrat Retraite type Madelin, PERP, article 83), soit de façon optionnelle (contrat d’épargne avec sortie possible en capital ou en rente), une sortie en rente.
Celle-ci se calcule en fonction de la valeur de plusieurs paramètres techniques, détaillés sur cette page. Si vous souhaitez que nous vérifions le calcul de votre rente, ouvrez gratuitement un dossier
Paramètres techniques de calcul d’une rente
Taux technique précompté
Ce taux, qui ne doit pas être confondu avec le taux minimum garanti (TMG, ou taux technique) en phase de constitution, représente une avance sur revalorisation future.
Table de mortalité
Elle sert à évaluer l’espérance de vie du futur rentier et ainsi à calculer le niveau de rente correspondant. Une table garantie du passé donne un niveau de rente supérieur aux tables actuelles.
Réversion et niveau de celle-ci
Une réversion (en général sur le conjoint) permet d’assurer à celui-ci le service de tout (réversion 100%) ou partie (ex 60%) de la rente après le décès du rentier principal. Avec réversion, le niveau de rente initial est moins élevé.
Durée de la rente
La rente peut être viagère (versée jusqu’au décès) comme temporaire (versée pendant un nombre maximal d’années). Dans le dernier cas, son montant est donc plus élevé.
Fractionnement de la rente
La rente peut être servie de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Cela représente la fréquence à laquelle le rentier touche des arrérages (paiements) de rente.
Frais d'arrérages
L’assureur peut prélever des frais sur les arrérages servis (souvent de 3%, plus rarement fixes en euros). Suivant les cas, ces derniers peuvent être pris en une seule fois ou prélevés à chaque paiement de rente.
Terme échu ou à échoir
La rente peut être servie à terme échu (l’arrérage du 1er trimestre est alors versé fin mars) ou à terme d’avance (le même arrérage est alors servi début janvier).
Annuités garanties
Bien qu’étant viagère, la rente peut prévoir un nombre d’annuités garanties (ex 10 annuités). Dans ce cas, en cas de décès pendant les annuités garanties, le complément est versé au bénéficiaire, même en l’absence de réversion.
Paliers de rente
Une option peut constituer à avoir une rente progressive (par rapport à la rente calculée sans paliers, la rente plus basse pendant les x premières années puis plus haute ensuite) ou dégressive. La rente prend ainsi des valeurs différentes pendant des paliers d’un certain nombre d’années.
Bien souvent, l’assureur ne mentionne pas quels paramètres techniques ont été utilisés pour le calcul. Or, l’application de valeurs différentes peut grandement faire varier la rente qui va vous être servie pendant toute sa durée.
Ainsi, si votre contrat est ancien et possède des garanties de taux technique précompté ou de table de mortalité utilisée à la conversion, l’application à la place de celles-ci des conditions du moment ou vous liquidez votre rente (1), donnera un niveau de rente pouvant être très sous-évalué par rapport à celui auquel vous auriez pu prétendre, comme le montre l’exemple chiffré ci-dessous
(1) les conditions actuelles de liquidation sont
– un taux égal à 60% du TME (Taux Moyen des emprunts d’état), soit 0% début 2020.
– la table de mortalité règlementaire TGF05 (en individuel – Madelin ou PERP ou PER individuel, la règlementation ne permet plus de discriminer hommes et femmes. La table femmes est donc utilisée pour tous les assurés. En collectif – article 83 – ce n’est pas le cas, la table homme peut être utilisée pour les assurés masculins).
Exemples de rente viagère annuelle, servie terme échu, pour un capital de 20.000 Euros et un assuré né en 1954, calculée en 2019 (assuré âgé de 65 ans et partant à la retraite), sans annuités garanties et sans réversion :
Conditions 1985
Avec frais arrérages- Table de mortalité TV73-77
- Taux technique de 4.5%
- Frais arrérages de 3%
Conditions de 1985
Sans frais arrérages- Table de mortalité TV73-77
- Taux technique 4.5%
- Pas de frais sur arrérages
Conditions de 2019
Avec frais arrérages- Table de mortalité TGF05
- Taux technique de 0.25%
- Frais arrérages de 3%
Conditions de 2019
Sans frais arrérages- Table de mortalité TGF05
- Taux technique de 0.25%
- Pas de frais sur arrérages